Tener un certificado de seguro en la carpeta y estar correctamente cubierto son dos cosas diferentes. Cada año, los dirigentes de empresas de la construcción lo descubren en el peor momento. Ocurre un siniestro, el perito de la compañía revisa el contrato, y la cobertura se pierde por una actividad mal declarada o una garantía que ha quedado obsoleta. Le proponemos hacer un balance, contrato en mano, sobre lo que realmente cubre su empresa.
Encuentre un seguro decenal adaptado a su oficio
El primer punto de control es la correspondencia entre sus actividades reales y las inscritas en el contrato. Cada oficio tiene su propia nomenclatura en las aseguradoras:
- obra gruesa,
- estructura, cubierta,
- fontanería-calefacción,
- electricidad,
- carpintería,
- alicatado,
- impermeabilización…
La lista es larga y los límites precisos. Una empresa de albañilería que ha comenzado a instalar suelos radiantes sin declararlo trabaja sin cobertura en esta prestación, sea cual sea la calidad de su contrato en otros aspectos.
El mercado del seguro decenal varía mucho según los oficios: las actividades consideradas sensibles, como la impermeabilización o la estructura, se colocan con más dificultad y a tarifas más altas que las de segunda obra común. De ahí la importancia de acudir a un especialista del sector en lugar de a un asegurador generalista. Puede obtener un presupuesto en este sitio, que cubre todos los oficios de la construcción para empresas, sea cual sea el tamaño de su estructura. Compare en tres criterios, más allá de la prima: la exactitud de las actividades listadas, los límites de garantía y el monto de las franquicias por siniestro.
El reflejo anual: en cada renovación, relea la lista de actividades garantizadas y compárela con los presupuestos firmados durante el año. Su empresa evoluciona más rápido que su contrato.
¿Por qué las empresas de la construcción están obligadas a asegurarse?
La responsabilidad decenal no se discute, se impone a todo constructor por el artículo 1792 del Código Civil. Durante diez años después de la recepción de las obras, su empresa responde por los daños graves que afecten la obra, incluso sin culpa probada. Y desde la ley Spinetta, el seguro que cubre esta responsabilidad es obligatorio, con una exigencia de calendario: el contrato debe estar vigente en la fecha de apertura de cada obra. Una suscripción regularizada durante la obra deja las obras ya abiertas sin cobertura.
Las consecuencias de la falta de seguro afectan en tres planos.
En el plano penal primero: el Código de seguros prevé multas de hasta 75.000 € y penas de prisión.
En el plano comercial después. Los propietarios profesionales, promotores y los mandantes públicos exigen el certificado antes de firmar, y la normativa incluso obliga a adjuntarlo a los presupuestos y facturas. Un documento expirado o incompleto hace perder contratos antes de cualquier discusión sobre el precio.
Finalmente, en el plano financiero. Sin un asegurador detrás, la empresa paga ella misma reparaciones estructurales cuyo monto frecuentemente supera su capacidad. Y el contador sigue corriendo durante mucho tiempo. El plazo de diez años comienza al día siguiente de la firma del acta de recepción, y la garantía sigue vigente incluso si la empresa ha declarado concurso de acreedores desde entonces.
Una empresa sigue expuesta mucho después de haber dejado la obra.
¿Qué daños de construcción están cubiertos durante 10 años?
La garantía decenal cubre dos tipos de desperfectos, y solo esos.
El primero afecta a la solidez de la obra: grietas que atraviesan un muro de carga, hundimiento de losas, deformación de la estructura, movimientos en los cimientos.
El segundo hace que el bien sea inapropiado para su destino, es decir, inutilizable para el uso previsto:
- infiltraciones generalizadas por el techo,
- defecto de estanqueidad que inutiliza habitaciones,
- instalación de calefacción inseparable de la construcción que sufre una avería total.
Los elementos de equipamiento que forman parte de la obra siguen el mismo régimen.
Lo que la garantía decenal nunca cubre: la estética (una tonalidad de revestimiento, una microgrieta sin consecuencias), el desgaste normal y los desperfectos derivados de un defecto de mantenimiento por parte del cliente. Las imperfecciones de menor gravedad corresponden a otras garantías, la perfecta terminación durante el primer año y el buen funcionamiento durante dos años para los equipos separables.
Tres niveles de responsabilidad, tres horizontes temporales. Y un solo medio para enfrentarlo con tranquilidad: un contrato exacto, actualizado y adaptado a lo que realmente haces en tus obras.
Un contrato de garantía decenal se lee antes del siniestro. Después, se sufre.
Preguntas frecuentes: verificar bien su cobertura decenal
Que faut-il vérifier sur son attestation d’assurance décennale ?
Quatre points : la période de validité, la liste exacte des activités garanties, la zone géographique couverte et l’identité du souscripteur, qui doit correspondre à la structure qui signe les marchés. Une attestation valide pour une activité que vous n’exercez plus, ou muette sur celle que vous venez d’ajouter, ne protège pas vos chantiers actuels.
Les travaux confiés à un sous-traitant sont-ils couverts par votre contrat ?
Votre entreprise reste responsable envers le maître d’ouvrage de l’ensemble des travaux, y compris ceux réalisés par vos sous-traitants. Vérifiez que votre contrat couvre bien la part sous-traitée, exigez de chaque sous-traitant sa propre attestation de responsabilité, et conservez-les dans le dossier du chantier : l’assureur les demandera en cas de sinistre.
Que se passe-t-il si l’entreprise change ou étend son activité ?
Toute nouvelle activité doit être déclarée à l’assureur avant le premier chantier concerné, faute de quoi les travaux correspondants ne sont pas garantis. La déclaration entraîne un avenant et souvent un ajustement de prime, un coût sans commune mesure avec un sinistre non couvert sur une activité exercée en silence.
Quels dommages ne sont jamais couverts par la décennale ?
Les désordres purement esthétiques, l’usure normale, les dégradations liées à un défaut d’entretien du maître d’ouvrage et les malfaçons mineures qui n’affectent ni la solidité ni l’usage du bâtiment. Ces dernières relèvent, selon leur nature et leur date d’apparition, du parfait achèvement la première année ou de la garantie de bon fonctionnement pendant deux ans.
Fuentes
Para profundizar: Garantía decenal de los constructores (Service-Public.fr) y el modelo oficial de certificado de seguro decenal (entreprendre.service-public.gouv.fr).
